Грамотное финансовое планирование предполагает, что объем обязательств по отношению к доходам не превышает 30%, а в идеале - не должен быть более 10%. К сожалению, для многих россиян в эти параметры обязательств вполне укладываются коммунальные и прочие постоянные платежи. Тем самым существенная доля населения в принципе не может позволить себе жить в кредит, не говоря уже о том, что нужно тратиться на питание, одежду и прочие повседневные нужды.
Вместе с тем, порядка 25-30% людей имеют кредитные обязательства, у многих оформлены сразу несколько кредитов, не считая кредитных карт. Это не очень высокий уровень по сравнению с некоторыми зарубежными странами, но проблему представляет не сам факт наличия большого количества заемщиков, а серьезная доля просроченных и проблемных кредитов, по которым очевидна неплатежеспособность населения. Кроме того, есть и еще одна неприятная статистика: чем ниже уровень доходов, тем большее привлекается кредитов, и, что немаловажно, эти кредиты более дорогие. Таким образом, большинство неплательщиков по кредитным обязательствам - люди с изначально небольшими доходами, которые при этом сознательно пошли на риски. Именно в таких ситуациях потеря работы или иные причины, создавшие финансовые проблемы, приводят к вполне предсказуемому результату - невозможности платить по своим долгам.
Как урегулировать долговую проблему законными способами
Можно ли каким-то образом законно не платить кредит банку? Да, но только если вы и банк пришли к такому соглашению, договорились об отсрочке платежей, так называемых кредитных каникулах . Все иные способы - незаконны по определению, потому что сам факт хотя бы одной просрочки является нарушением договора, а значит, и нарушением положений закона о договорных обязательствах.
Вопреки широко распространенному мнению о том, что банки не готовы идти на уступки должникам, попавшим в трудные жизненные ситуации и неспособным расплачиваться по кредитам, эта позиция является своеобразным стереотипом. Во многом он появился благодаря СМИ, которые любят рассказывать о разных случаях принудительного выселения должников из квартир, изъятия автомобилей, наложения приставами ареста чуть ли на все, что нажито непосильным трудом, не говоря уже о фактах насильственных действий со стороны коллекторов. Но средства массовой информации никогда не освещают ситуации, когда банки идут навстречу заемщикам-должникам. Потому что это никому неинтересно, здесь нет скандала, эмоций - ничего, чтобы могло поднять рейтинги. В результате - подавляющее большинство должников просто боится заявить в банке о своих проблемах, многие стесняются этого, а некоторые опускает руки и смиренно ждут дальнейшего развития событий по принципу «будь что будет». И мало кто серьезно задумывается о том, что можно на законных основаниях не платить кредит, проявив только свою активность в этом вопросе, своевременно сообщив о проблеме банку и предложив разумное урегулирование проблемной ситуации.
Банки в подавляющем числе случаев не отказываются идти на уступки в вопросе отсрочки или иного варианта реструктуризации кредита , если для этого есть весомые основания, должник не скрывается и выражает свою готовность как можно быстрее решить проблему. Нет, это не проявление лояльности, это обычный прагматичный расчет. Выгоднее дать клиенту некоторое время на самостоятельное разрешение проблемной ситуации и восстановление платежеспособности, чем тратить свои собственные ресурсы на принудительное взыскание долгов. И только если в таком подходе банк не увидит собственных выгод, заемщику будет отказано. А таких случаев не очень много, а, по сути, только один - очевидная неспособность или нежелание должника оперативно (в течение нескольких месяцев) восстановить свое финансовое положение. Об этом могут свидетельствовать существенные объемы разных долгов, безосновательное увольнение по собственному желанию, попытки скрыться от кредиторов, ввести в заблуждение и т.п.
В любом случае, если есть хоть малейший шанс договориться с банком, нужно его использовать, а уже дальше смотреть по ситуации.
- Заранее, еще когда только вам стало понятно, что платить по кредиту нет возможности, обратитесь в банк с заявлением о необходимости отсрочки или иной формы реструктуризации задолженности, указав причины трудного финансового положения и подтвердив их документально.
- Дождитесь принятого решения и не отвергайте сразу поступившее предложение о реструктуризации только потому, что оно не соответствует планируемому вами. Все необходимо внимательно изучить, прежде чем принять свое решение.
- Если предложение банка категорически не подходит, или вам отказали в реструктуризации, можно обратиться в другой банк с заявкой на новый кредит, в том числе по программе рефинансирования. Сегодня некоторые банки предлагают специальные решения по объединению нескольких ранее оформленных в других банках кредитов в один. Кроме того, анализ текущих кредитных предложений позволяет сделать вывод о выгодности любых процентных ставок по отношению к тем, что были в 2015 году и начале 2016 года. Этим можно воспользоваться даже тем, кто просто хочет уменьшить кредитную нагрузку - выгода будет существенной. Заявку на новый кредит или рефинансирование лучше подавать в несколько банков сразу. Это серьезно повысит вероятность одобрения при возможности выбрать наиболее приемлемые условия кредитования.
- Если сумма задолженности относительно невелика, можно попробовать оформить кредитную карту. Во-первых, требования к заемщикам здесь менее жесткие, и карты выдают даже при наличии других кредитов. Во-вторых, у вас будет период, обычно 50-55 дней, в течение которого можно будет не платить по обязательствам по карте. Только необходимо будет соответствовать требованиям, предъявляемым для получения и сохранения льготного периода. Нередко бывает достаточно провести безналичный платеж, чтобы он не попал под критерии наличного расчета или снятия денег. Карта не спасет от погашения обязательств по кредиту и увеличит общий размер обязательств, но, тем не менее, она даст некоторый период отсрочки по платежам. При желании за 50-55 дней можно устроиться на работу или самостоятельно продать подороже какое-то имущество, чтобы рассчитаться по кредиту.
Решить одновременно задачи, как законно не платить по кредиту и как начать жить спокойно, помогает только активная позиция при урегулировании финансовой проблемы. Рекомендации некоторых «опытных товарищей» по поводу смены места жительства, фамилии, телефонных номеров, перерегистрации имущества на родственников и прочих вариантов «ухода в подполье», конечно, позволяют не платить по кредиту, но жить спокойно они не дадут, по крайней мере в привычном для вас варианте. Обычно эти советы преследуют решение задачи затягивания процесса взыскания на срок свыше 3-х лет, то есть когда истечёт срок исковой давности. Да, так можно было сделать до последнего времени и некоторым даже удавалось осуществить задуманное. Но не стоит забывать, что ваше отсутствие не станет препятствием для получения банком судебного приказа (до 500 тысяч рублей долга) или исполнительной надписи нотариуса (сумма не важна), а что-либо противопоставить банку, защитить свои права, свести к минимуму неустойку - вы не сможете без «рассекречивания» себя.
Другие законные способы не платить по кредиту
При желании всегда можно найти вполне законный выход из ситуации, не загоняя себя в еще большие долговые проблемы, даже если банк не готов идти на уступки и реструктурировать долг. Главное - подойдите к проблеме внимательно и индивидуально, оценив все преимущества, недостатки и риски того или иного варианта.
Среди возможных решений:
- По залоговым кредитам - согласиться на утрату залога. Предоставляя какое-то имущество в залог, нужно понимать, что оно уже ставится под угрозу. В ряде случаев отдать залог банку - не самый плохой выход из ситуации, тем более находясь в жестких финансовых условиях.
- Проанализируйте условия страховки, если она сопутствует кредиту. Возможно, ваш случай подпадает под страховой, и решить проблему можно за счет страховых выплат.
- По ипотеке - договориться с банком о сдаче жилого объекта в аренду и погашения за счет арендных платежей кредита. Некоторые идут на это и без согласия банка, точнее, не ставя его в известность, - вариант рискованный, но большинство банков закрывает на это глаза или пребывает в полном неведение. Многие и вовсе гасят всю ипотеку в течение ее срока действия за счет аренды. Вариант неплохой, если у вас есть еще одно жилье или есть возможность снять жилье подешевле. Его можно рассмотреть и в качестве временной меры, пока вы не найдете новую и более лучшую работу.
- Еще один вариант по ипотеке - рассмотреть возможность участия в программе финансовой господдержки АИЖК и помощи заемщикам , попавшим в трудную ситуацию.
В качестве крайней мере может быть использовано затягивание судебного процесса . Это вариант бывает эффективным, но спокойной жизни он точно не даст. Придется постоянно контролировать ход процесса и придумывать разные варианты его затягивания, при этом нет гарантии, что однажды судья не станет игнорировать или досконально перепроверять все основания.
Освободить от кредитных обязательств, по крайней мере частично, может процедура банкротства . Но для физических лиц на данный момент она слишком сложна, длительна и дорога. Кроме того, автоматически списать все долги не получится, разве что, если у вас совсем нет ничего - ни имущества, ни денежных средств, ни доходов. В остальных случаях придется годами жить в состоянии банкрота, и смириться с теми последствиями, которые влечет этот статус в будущем.
Кредиты на различные нужды достаточно прочно вошли в нашу жизнь, заняв в ней определенную нишу получения определенных возможностей в рассрочку. Зачастую это продолжает всех устраивать, пока не наступает момент временной неплатежеспособности клиента, вызванной как безотлагательными причинами, так и недобросовестным отношением к порядку оплаты.
Тем не менее, для учреждения банка просрочка в платежах запускает соответствующий механизм по начислению пени и штрафов за каждый день неоплаченной задолженности.
Как снять с себя ярмо кредита на законных основаниях и спокойно жить дальше? Что грозит клиенту банка за просроченные платежи? Как быть с коллекторами? Давайте разбираться.
О потенциальных санкциях и корректном поведении с коллекторами
Если речь идет о задолженности по потребительскому кредиту, размер которого является незначительным и варьируется в пределах 50 тысяч рублей, банк-кредитор может на первоначальном этапе наложить штрафные санкции на должника.
Обращение с исковым заявлением в мировой суд банка-кредитора последует только при наличии более двух-трех просрочек.
Тогда дело перейдет в руки судебных приставов, которые обяжут задолжника выплатить кредит уже в принудительном порядке.
В данном случае ответчик имеет право обжаловать судебный приказ о взыскании задолженности в течение десяти дней. В качестве оснований может выступать как рассмотрение дела без участия сторон, так и упущение по срокам, которое связано с запоздалым получением соответствующего извещения задолжником. Непосредственно на снятие долга это, несомненно, не сможет повлиять, но позволит значительно выиграть во времени.
Как самостоятельно заполнить заявление об отмене приказа и подать его в высшую инстанцию, читайте .
О коллекторских агентствах и корректном поведении с ними
Когда размеры и сроки задолженности по кредиту значительно больше, банк может привлечь к делу коллекторские агентства, деятельность которых обычно не отличается лояльными методами по отношению к должникам. Здесь главное помнить, что коллекторы не имеют право требовать вернуть долг, пока не будет представлена копия договора цессии. Вступать с ними в разговор и тем более в прения также не является обязательным.
Не угрожает должнику и уголовная ответственность, которой так часто пугают коллекторы. Максимум, что может предпринять банк-кредитор, – это взыскание долга, пени и штрафов в судебном порядке, которое также можно обжаловать в десятидневный срок в судебном порядке. В таком случае можно выдвинуть просьбу об отсрочке платежа либо получении рассрочки по задолженности. Не стоит опасаться присутствия на судебном заседании представителей банка или коллекторского агентства. Пусть это не останавливает ответчика. На заседании их присутствие отмечается крайне редко.
О сроке исковой давности и его предназначении
В качестве правомерного способа, как не платить кредит, может быть вполне рассмотрено дожидание истечения срока исковой давности. Согласно законодательству, по истечении трех лет договор между заемщиком и банком-кредитором утрачивает свою юридическую силу.
Это правило работает исключительно в том случае, когда должник в полном смысле слова бездействует, то есть не вносит никаких средств по кредиту, не выходит на связь и не реагирует на звонки от учреждения банка и коллекторских агентств, а также прежде не давал письменных обязательств по возвращению задолженности.
В противном случае исковая давность не может применяться судом.
О банкротстве физических лиц и его минусах
Если размер общей задолженности достигает порядка полумиллиона рублей либо гораздо выше, а просрочки по платежам составляют более трех месяцев, правомерным действием по аннулированию своих долговых обязательств перед кредитором является объявление о собственной финансовой несостоятельности, то есть признание себя банкротом.
Чтобы начать процедуру по банкротству, следует обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением, к которому необходимо подкрепить веские аргументы. Сделать это вправе как кредиторы, так и непосредственно должники. На первоначальном этапе оценивается способность физического лица отвечать за присвоенные ему обязательства по платежам, наличие недвижимости в собственности, а также дополнительные возможности осуществлять оплату долгов.
В течение двух месяцев после подачи заявления должником в суд кредитор имеет право подать аналогичное исковое заявление в суд, где излагается требование оплатить задолженность.
Проще говоря, процедура банкротства подразумевает для должника реализацию его имущества в счет погашения долга. Продаже не могут подлежать предметы обихода, которые служат в качестве интерьера обычной домашней обстановки, предметы для ведения профессиональной деятельности, возможные награды и призы государственного значения, а также единственное жилье должника. После этого должник будет официально признан банкротом и полностью освободится от уплаты кредита.
О требованиях выплатить задолженность к поручителям
В достаточно щекотливом положении могут оказаться поручители, которые на добровольных основаниях дали свое согласие отвечать за выполнение чужих долговых обязательств перед кредитором. Как поступить в таком случае?
Отвечать все-таки придется, у банка для этого есть все законные основания, отрицать которые поручители попросту не имеют права. В качестве выхода из ситуации могут стать только выплаты по кредиту в полном размере. Далее можно потребовать возвращение своих средств с должника в судебном порядке.
О микрокредитах и возможностях не оплачивать их
С таким понятием, как «микрофинансирование», многие наверняка уже успели не только познакомиться, но и обжечься. Тем не менее, законодательство не запрещает полностью деятельность подобных организаций, которые предоставляют микрозаймы под высокий годовой процент, часто без справки о доходах и иных документов, кроме паспорта.
Когда размеры суммы по задолженности нарастают, словно снежный ком, единственно правильным решением в таком случае станет обращение задолжника в суд с просьбой признать сделку крайне невыгодной, то есть кабальной.
Важно! Согласно последним поправкам кредитная организация не имеет право выдвигать требование к задолжнику о возвращении долга в четырехкратном размере.
О переуступке права требования третьему лицу
Пожалуй, последним способом, который позволяет разрешить ситуацию по сложившейся задолженности законным способом, может послужить выкуп собственного долга у банка-кредитора вместе со всеми начисленными пенями и штрафами. Сделать это реально только по договору цессии.
Для банка передача прав требования долгов третьим лицам означает достаточное выгодное мероприятие, которое способствует хотя бы минимальному возмещению понесенных убытков. Обычно подобным правом наделяются коллекторские агентства, которые выкупают долги с приличной скидкой, а потом требуют с должника круглую сумму.
Тем не менее, в качестве третьего лица могут выступать физические лица. Обычно данная возможность не придается огласке учреждениями банка, поскольку несет в себе крайне невыгодные условия.
Прежде чем освободиться от проблемного кредита, банк обязан уведомить об этом должника за один месяц. За это время можно как раз попробовать прийти к согласию с кредитором о самостоятельном выкупе долга. В качестве цессионария, то есть покупателя, согласно договору, официально будет выступать постороннее лицо, например, родственник или близкий приятель должника.
Вероятность того, что банк не пойдет навстречу должнику, все же существует. В таком случае можно использовать другой путь.
На сегодняшний день открыты соответствующие агентства, которые непосредственно занимаются выкупом проблемных кредитов и заключением последующих договоров о рассрочке на выгодных для покупателя условиях.
Конечно, это не бесплатная услуга, которая обязательно окупится доброжелателю.
Безусловно, чтобы жить спокойно и без забот, лучше не оформлять кредиты вовсе. Согласно законодательству, от выполнения своих обязательств по оплате кредита согласно договору заемщик не может освободиться, попросту перестав осуществлять платежи. Добровольно или принудительно придется вернуть долг. Не стоит наивно рассчитывать на помощь антиколлекторов, которые смогут найти лекарство от всех болезней. Напротив, в довесок к общему долгу можно получить и немалые расходы по оплате их услуг.
Современная экономическая нестабильность приводит к тому, что многие жители страны начинают набирать кредиты для себя, а потом, не могут выплатить - пишет портал о кредитах "Laenud Sinulaen.ee ". Хотя, большинство людей стремятся как можно быстрее освободиться от уз долга, высчитывая из своей зарплаты нужную часть. Но существуют и такие, которые, в связи с определенными обстоятельствами, не могут оплатить кредит. Это может быть связано с болезнью, потерей работы, другими жизненными обстоятельствами, но также и нежеланием оплачивать кредит, например, с высокой процентной ставкой. В независимости от причин, заемщик начинает искать способ как можно избежать уплаты долга.
Не у всех хватает совести не оплачивать кредит и терпения выслушивать звонки из банка или от коллекторов. Поэтому самый лучший способ облегчить финансовое бремя - это начать сотрудничать с банком и попросить отсрочку (налоговые каникулы) или реструктуризацию. Но если даже это не поможет в сложившейся ситуации, то можно рассмотреть другие законные способы, как можно избежать оплаты по кредиту.
Конечно, не нужно ждать, что банк оставит своего должника без напоминания о том, что нужно оплатить долг. Работники банка будут звонить на номер телефона должника и ближайших родственников. При этом нужно помнить, что разговор будет записан и в дальнейшем запись может быть предоставлена в суде в качестве доказательства против должника. Во время разговора представители банка не имеют права вести себя некультурно по отношению к клиенту, повышать голос, угрожать. И если все же работник начинает вести себя не корректно, то следует напомнить о том, что разговор получается некрасивым и что нарушаются права абонента. Но при этом разговор обязательно необходимо окончить тем, что обещать уплатить долг, когда получиться.
Также будут присылать большое количество писем, в которых будут различные угрозы, указанные статьи по правонарушению, заявление о взыскании долга и аресте имущества. Но в том случае, если должник хотя бы один раз оплатил часть долга, то данные угрозы не несут в себе силы. Также это не действует на тех, кто потерял работу и финансовое положение становится хуже. Кроме того, банк может прислать по месту регистрации должника сотрудника банка, но по закону никто не может войти на частную собственность без разрешения собственника.
Способы избежать оплаты кредита законно:
- самым распространенным способом избежания оплаты кредита у должников является простое исчезновение из поля зрения банка. С учетом всех личных данных, которые имеет банк, он будет всеми способами искать заемщика и пытаться получить долг. Обычно люди избегающие оплаты в банке меняют свой номер телефона и даже адрес проживания. По истечении года, если банку не удается связаться с заемщиком, то долг продается коллекторам. Коллекторы начинают действовать более серьезно и могут прибегать к серьезным угрозам, и даже разыскать должника. Они могут прибегать к психологическим трюкам, давлению и угрозам, но на уровне закона не смогут ничего сделать. Правда, сделать жизнь невыносимой вполне могут. По этой причине, а также ввиду развития законодательства, направленного на юридическую защиту заемщиков, этот способ становится все менее рациональным.
- второй действующий способ – это обещать банку, что все будет оплачено, при этом нужно быть убедительным, чтобы работник банка поверил в это. Обещания должны строиться на том, что клиент обещает, что будет платить, но чуть позже, ведь сейчас нет такой возможности, но уже скоро все измениться. Если это будет длиться на протяжении года и оплаты не последует, то впоследствии банк может подать в суд, но как показывает практика, банковская структура одерживает победу только в 10% случаях. Суды часто встают на сторону должников, если те сумеют продемонстрировать свое сложное финансовое положение. Если этого не случится, то тогда придется должнику избегать встречи с судебными приставами. Но и тут, если судоисполнитель не будет стремиться искать, то уже через год дело будет закрыто. По причине снисходительности системы правосудия этот способ доведения дела до суда в некоторых случаях является более рациональным.
Недостаток указанных выше способов в том, что хотя долг действительно в некоторых случаях могут списать, если, например, повезет попасть на "забывчивого" сотрудника банка, который не передаст дело в суд в установленные законом сроки, либо повезет не попасть на особо ретивых коллекторов, кредитная история будет испорчена и уже выехать за границу будет невозможно, да и в будущем взять кредит в другом банке будет нереально.
Лучший и наиболее рациональный способ - это все-таки договариваться с банком о реструктуризации и налоговых каникулах и не платить хотя бы временно. Также, в случае финансовых затруднений, неплохо получить бесплатную консультацию у юриста, ведь во многих ситуациях есть хорошие шансы выиграть дело в суде. Может, удастся списать часть долга без ущерба для собственной репутации.
Стоит также отметить, что брать кредиты необходимо разумно, четко представляя себе, за счет каких поступлений будет выплачиваться долг. В помощь также будет и страховка. А вот бегать, терпеть, судиться - это крайний случай, когда действительно нечем платить. Он, конечно, в рамках закона, но не более того.
Немало граждан нашей страны имеют кредитные обязательства перед банками. В нынешних условиях финансового кризиса долги по кредитам выплачивать становится все труднее, и граждане начинают искать способ, который поможет им освободиться от уплаты долга. Как по закону не платить по кредиту? Вопрос насущный, ведь проценты по кредитам становятся выше, а в случае задержки платежа образуется задолженность,
на которую начинают начислять дополнительные проценты и штрафы. Законный способ избежать уплаты кредита существует, и в данной статье мы расскажем вам о нем.
Как по закону не платить проценты по кредиту
Когда человек берет кредит, он не задумывается над тем, что ежемесячно придется вносить взносы, половину из которых будут составлять начисленные на сумму долга проценты. Чаще всего платежи по кредитам аннуитетные, то есть изначально гаситься основная сумма процентов, а уже потом самого долга, что не выгодно для заемщика. Обратите внимание на то, что в некоторых случаях можно избежать уплаты процентов по кредиту или снизить их до самого минимума.
- Наиболее популярный способ не платить проценты банку за пользование заемными средствами – это оформление кредитной карты. Да, проценты по кредитной карте в банках значительно выше, чем проценты по потребительскому кредиту, однако, существует такая вещь, как льготный период, который позволяет заемщикам вполне законно не платить проценты за использование заемных средств.
- Досрочное погашение задолженности позволяет значительно сэкономить на переплате процентов за пользование денежными средствами. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» четко регулирует досрочное погашение задолженности по кредиту. Гражданин может вернуть всю сумму долга, уведомив банк о досрочном погашении кредита за 30 дней.
Обратите внимание, что в течение 14 дней человек может полностью погасить всю сумму долга, при этом оплатив проценты только за срок пользования финансами. При этом не нужно будет заранее уведомлять банк, а также оплачивать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита.
За уклонение от уплаты долга предусматривает четкое наказание, поэтому перестать выплачивать долг невозможно. Существует несколько способов, которые могут помочь справить с сложной финансовой ситуацией и законно не платить кредит банку в течение какого-то времени.
- Рефинансирование кредита или, как его называют в народе, перекредитование может помочь справиться с финансовыми трудностями на какой-то промежуток времени. Рефинансирование хорошо помогает в том случае, когда у заемщика оформлен ни один, а несколько кредитов, которые необходимо погасить и для удобства в дальнейшем вносить платежи только по одному кредиту. Рефинансирование может помочь человеку снизить сумму ежемесячного взноса в счет погашения долга.
- Кредитные каникулы – это еще один способ немного отсрочить свою задолженность. Для получения отсрочки платежей необходимо обратиться в банках с соответствующим заявлением. Обязательно укажите в заявлении причину, по которой в настоящий момент не можете платить задолженность, а также желательно прикрепить какие-то справки, доказывающие ухудшение вашего финансового положения.
- Страховое погашение кредита может помочь справиться с долгами. Если заемщик оформлял страховку при получении кредита, то необходимо обратиться в страховую компанию, собрав все необходимые справки, которые подтвердят ухудшение финансового состояния и необходимость выплаты страховки.
Банкротство – способ законно не платить кредит банку
Не так давно в силу вступил закон о банкротстве, который предусматривает возможность избавить себя от необходимости выплачивать кредиты. Многие заемщики ждали вступления в силу данного закона, однако, немаловажно внимательно изучить его и убедиться в том, что он действительно приемлем в вашей ситуации, ведь закон о банкротстве имеет не только плюсы, но и минусы.